핀테크(Fintech)에 대한 관심이 높은 것은 금융산업의 변화를 촉진하는 시발점이 되고 있기 때문이다. 이전의 금융 IT 서비스가 오프라인 지점을 거점으로 이뤄졌다면 핀테크 시대의 금융환경은 스마트폰을 매개로 플랫폼 업체와 인터넷 기업들이 직접 금융업무를 할 수 있는 상황으로 변화하고 있다. 이는 1897년 한성은행 설립 이후 110년 넘게 이어져 온 전통적 금융업의 근간이 바뀌는 사건이 될 수도 있다는 의미다.

핀테크는 새로운 개념은 아니다. 인터넷과 모바일을 이용한 전자금융이 초보 단계의 핀테크다. 이 단계에서 IT기업은 금융시스템을 지원하는 조력자였다. 그러나 핀테크는 IT기업들이 금융서비스의 혁신을 주도하는 주연으로서 반전을 가져왔다. 핀테크 생태계의 촉진자(Facilitator)는 금융이 아니라 IT인 셈이다.

인터넷과 모바일의 스마트환경, 빅데이터와 사물인터넷 등이 핀테크의 든든한 성장기반이다. 지금까지 개발한 IT와 금융이 융합한 대표적인 비즈니스 모델은 지급결제⋅금융데이터 분석⋅금융소프트웨어⋅플랫폼 등 크게 4가지 영역이다.

첫째, 지급결제는 가장 활발한 분야로 ‘애플페이’와 ‘삼성페이’ 같은 모바일 기반부터 ‘카카오페이’와 ‘라인페이’ 같은 앱 기반까지 확대되어 다양한 간편 결제서비스가 시행되고 있다.

둘째, 금융데이터 분석은 SNS와 인터넷 활동내역을 바탕으로 수집 분석된 빅데이터를 인공지능 알고리즘을 통해서 새로운 부가가치를 창출하는 기술이다.

셋째, 금융소프트웨어는 스마트 기술을 활용해 금융업무와 서비스를 혁신적으로 고도화하는 동력이 된다.

넷째, 플랫폼을 통해 고객은 금융사의 중재 없이 자유롭게 금융업무를 처리할 수 있다. 렌딩클럽과 킥스타터의 개인 간(P2P)대출, 크라우드펀딩, 개인 금융자산관리 등의 업무가 직접금융을 통해 이루어진다.

또한 모바일전용대출, 모바일카드, 모바일보험 등의 금융서비스와 앞으로 등장할 인터넷전문은행이 우리생활과 밀접한 대표적인 핀테크 서비스다. 핀테크 서비스는 기존 금융서비스와는 차원이 다른 편익과 삶의 여유를 우리 일상에 제공할 것이다. 전문가들은 핀테크의 디지털 혁명을 통해 금융산업은 지난 50년보다 다가올 10년 동안 훨씬 더 빠른 속도로 변화할 것으로 전망한다. 금융의 경계가 모호해 지면서 금융산업의 아성처럼 여겼던 업무영역이 하나둘 무너지고 있다.

핀테크는 일시적 유행이 아니라 금융의 본질을 바꾸는 메가트렌드다. 핀테크 생태계가 얼마나 인간 친화적으로 육성되느냐가 관건이다. 새로운 것에 마음을 열고 핀테크의 혜택을 맘껏 누릴 수 있는 날이 기다려진다. 핀테크에 대한 국내 금융사들의 대응이 다른 나라와 비교해 현저히 뒤처져 있는 것은 사실이다. 우리나라의 핀테크는 지급결제 분야에 특화된 서비스에 집중돼 있고 비금융기업들의 역할은 은행들의 지급결제를 매개하는 역할에 그치고 있다. 이는 중국이 유연한 금융규제를 앞세워 핀테크의 메카로 부상하고 있는 점과 대조를 이룬다.

‘경제 혈관’ 역할을 하는 금융산업의 경쟁력은 성장성⋅수익성 모두 위기에 처해 있다. 은행뿐 아니라 증권, 보험 등 제2금융권도 이 같은 위기에서 예외인 곳은 없다. 이처럼 금융업의 시계는 계속 뒷걸음질 치고 있다. 문제는 이런 위기가 금융위기 등 외부 변수에 의한 일시적인 침체가 아니라 저성장과 저금리 등이 복합적으로 맞물린 구조적인 결과물이라는 점이다. 더욱이 최근 들어 핀테크 바람이 거세지며 비금융업과의 경계가 사라지는 등 금융산업은 미래를 예단할 수 없는 거대한 소용돌이의 중심에 서 있기도 하다.

TS Yoon (캘리포니아 빅터대학교 TSID 연구소장, 초빙교수)